Поглед към числата
За да илюстрираме точките като процент от концепцията за размера на кредита, нека разгледаме някои цифри. Когато заемният служител говори за една точка по заем от 100 000 долара, заемният служител говори за един процент от заема, който е равен на 1000 долара.
За заем от 300 000 долара, една точка се равнява на 3 000 долара, които трябва да бъдат изплатени при затваряне на кредита.
Кредиторите предлагат различни лихвени проценти по заеми с различни точки. Има три основни избора, които можете да направите за точките. Можете да решите, че изобщо не искате да плащате или получавате точки. Това се нарича заем с нулева стойност.
Можете да плащате точки при затваряне, за да получите по-нисък лихвен процент. Или можете да изберете да получавате точки за вас (наричани още кредитни кредити) и да ги използвате, за да покриете някои от заключителните си разходи.
Хипотетична ситуация
Нека изпълним някои хипотетични числа за аналитичните (известни още като "инженер") типове. Примерът по-долу показва компромиса между точките като част от разходите за закриване и лихвените проценти.
В примера си заемате 180 000 долара и отговаряте на условията за 30-годишен ипотечен кредит с фиксиран лихвен процент с лихвен процент от 5,0% с нула точки, който ще имате следния сценарий, който да разгледате:
Лихвен процент | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Отстъпни точки | 0.375 | 0.0 | -0.375 |
Вашата ситуация | Ще задържите ипотеката си дълго време и искате да запазите плащането възможно най-ниско. | Харесва ви лихвения процент и вероятно ще държи дома по-малко от 5 години | Искате да задържите средства, за да приключите възможно най-ниско и да си позволите по-голямо плащане |
Резултатът | Сега: Плащате $ 675 повече при затваряне През целия живот на заема: Платете $ 14 по-малко всеки месец | Без настройки в двете посоки, е по-лесно да разберем какво плащате и да сравняват цените. | Сега: Получавате $ 675 в кредит кредитор През целия живот на кредита: Платете още 14 долара на месец |
*** Понастоящем достъпните цени могат да бъдат различни от показаните в този пример сценарий
Както можете ясно да видите, времето, в което планирате да притежавате дома, е голяма част от уравнението, ако анализът "прекъсване" е важен за вас.
Анализът на равновесието е прост. Отделете разходите за отстъпките и разделете това на месечните плащания за спестявания / разходи и ще разберете колко месеца ще ви отведат до равновесие.
$ 675 в цената / $ 14 на месец спестяванията ще доведат до равновесна точка от 48.21 месеца.
Ако планирате да задържите ипотеката си за повече от 4,1 години, или 48,21 месеца, плащането на отстъпките започва да има смисъл. Всичко по-малко от това и може би сте направили неправилно финансово решение.
Ние използваме терминологията "може да е направила неправилно финансово решение", защото ипотека има данъчни ползи и последици, които също трябва да бъдат взети предвид, когато пуснете номерата.
Както лихвените проценти, така и отстъпките имат данъчни облекчения за повечето кредитополучатели. Това до голяма степен зависи от естеството на заетостта на новия ви дом, броя на притежаваните имоти и размера на лихвата, която сте приспадали.
Най-добре е да разгледате всички подробности, когато вземате решение дали да плащате точки за отстъпка или не.
Вашето усърдие при прилагането на вашето лично финансово състояние за избор на ипотека може да бъде решение, което ви засяга от 30 години насам.
Направи го разумно.