Когато даден бизнес е в такава ситуация, има няколко начина, по които може да се измъкне от финансова криза.
Един от най-честите начини е чрез кандидатстване за заем. За съжаление, днес е много трудно малките фирми да получат традиционни заеми поради лоши кредити. Много финансови институции не са склонни да дават заеми на фирми с лош кредитен рекорд.
Поради това заемодателите дойдоха, за да гарантират, че дори една фирма, която има слаб кредит, има достъп до заеми, като използва активите си като обезпечение за заема. Това е, което се нарича кредитиране на базата на активи. Ако дадена фирма има някакви ценни активи, активите се използват като обезпечение за заема, така че ако собственикът на фирмата не успее да изплати заема, заемодателят може да продължи и да продаде актива, за да възстанови кредита. Тя се превърна в един от най-лесните начини малкият бизнес да получи бързи парични средства, за да продължи да работи.
Процесът на предоставяне на заеми на базата на активи не е толкова висок, колкото и други начини, които бизнесът може да използва, за да получи заем.
Въпреки това, не всичко е безпроблемно и лесно, когато става дума за кредитиране на базата на активи ! Той има свои собствени недостатъци, които всеки предприемач трябва да знае, преди да използва своите активи като обезпечение за заем. Ето един бърз поглед върху клопките на активите, базирани на кредитиране на собствениците на фирми.
Не всички активи се квалифицират като обезпечение
Фактът, че заемът на базата на активи използва активите на дадена фирма като обезпечение, не означава, че всеки актив може да бъде използван като обезпечение.
Кредиторите също имат определени условия, които даден актив трябва да покрие, преди да се използва като обезпечение за заема. Ако работите с фирма, има някои активи, които са по-ценни от други.
В повечето случаи заемодателят ще иска да даде актив, който има по-висока стойност, ниска амортизация и лесно се конвертира в ликвидни парични средства. Това показва, че не всеки актив ще изпълни всички тези условия. В последно време заемодателите са използвали вземанията на бизнеса като обезпечение за заема, тъй като определен процент от ежедневните продажби се приспада за погасяване на заема. Ако вземанията по сметката не са достатъчно силни, за да бъдат използвани като обезпечение, кредиторът ще изиска даден актив да бъде използван като обезпечение за заема. Но не забравяйте, че всички активи не могат да се ползват като обезпечение.
За да може един актив да бъде квалифициран, той трябва да бъде с висока стойност, с ниска амортизация или с висока степен на поскъпване и лесно да се конвертира в пари. Това са условията, при които даден актив може да се използва като обезпечение, когато става дума за кредитиране на базата на активи. Това означава, че една фирма, чиито вземания са слаби и чиито активи не отговарят на изискванията, ще има трудно време да се квалифицира за заем, базиран на активи.
По-високи разходи
В сравнение с традиционните заеми кредитите , базирани на активи, струват повече.
Някои банки или други финансови институции искат кредитополучателят да предостави много подробна информация за актива, който се използва като обезпечение за заема. Повечето пъти това прави собствениците на бизнеса незнайни за всяка конкретна информация за техните активи.
Това определено принуждава предприемачите да дават много конкретна информация за текущата стойност на въпросния актив и за размера на амортизацията на актива. Събирането на цялата тази информация е разход за себе си и по този начин увеличава цената на заема.
От друга страна, някои банки могат да налагат такси за одит, такси за старание и лихвен процент по заема. Това винаги ще направи заемът, базиран на активи, твърде скъп за малките предприятия в сравнение с традиционния заем. Когато става дума за традиционен заем, единственото нещо, което се начислява от банката, е лихвеният процент и нищо друго.
За съжаление малките предприятия с лоши кредитни досиета не могат да се класират за традиционен заем от финансова институция. Това е, когато един заем, базиран на активи, идва за спасяване на фирми с лоши кредитни досиета, но има материални активи, които могат да бъдат използвани като обезпечение.
Много ниски оценки на обезпечението
Когато става въпрос за заеми, базирани на активи, заемодателят често търси актив, който бързо може да бъде превърнат в пари, в случай че собственикът на фирмата не успее да изплати заема. Това означава, че заемодателите винаги ще намаляват стойността на въпросното обезпечение.
Например, ако пазарната стойност на апартамент, който е бил използван като обезпечение за заем, е 300 000 долара, заемодателят може да го оцени на 230 000 долара и да ви даде заем от 230 000 долара. Това е много голям удар за собственика на фирмата, тъй като стойността на обезпечението е понижена, тъй като в случай, че не изпълните задължението си за погасяване на заема, заемодателят го продава като цена на отстъпление, за да възстанови парите си. Тази обезценка на обезпеченията прави кредитите на базата на активи опция за риск.
В друг сценарий има активи, чиято стойност продължава да се повишава след определен период от време. Когато такъв актив се използва като обезпечение за заем, заемодателят в сравнение с кредитополучателя, в случай че кредитополучателят не успее да изплати заема. Да предположим, че определен актив, който е бил използван като обезпечение за заем, не се оценява на 300 000 долара, а процентът на поскъпване е 10% годишно. Ако кредитополучателят не е в състояние да изплати заема, това означава, че заемодателят ще го продаде на по-висока цена и реализирайте печалба.
От друга страна, ако стойността на обезпечението се оценява, заемодателят не може да повиши лимитите по заеми на кредитополучателя. Лимитът на заема е постоянен въпреки увеличението на стойността на актива, което се използва като обезпечение за заема. Трите сценария показват, че кредиторът на заем, основан на активи, винаги ще има най-голяма ръка, когато става дума за оценка на активите.
Ако активът се оценява по стойност, толкова повече печалба заемодателят ще направи в случай, че предприемачът не успее да изплати заема. На второ място, заемодателят винаги ще цитира стойността на актива по-ниска от текущата пазарна стойност. Това ви кара да се квалифицирате за по-малък заем, отколкото сте очаквали. Ето защо заемът, базиран на активи, не е толкова добър, колкото си мислите.
Възможност за загуба на ценни активи
Както беше посочено по-рано, заемът, базиран на активи, е вид заем, при който кредитополучателят използва обезпечен актив като обезпечение, за да получи заема. Използваното обезпечение може да бъде продадено от заемодателя, за да се възстановят парите, предоставени на кредитополучателя, в случай че кредитополучателят не успее да изплати заема.
Ако не успеете да изплатите парите, заемодателят определено ще дойде за актива, който е бил използван като обезпечение на първо място и ще го продаде. Когато това се случи, заемодателят прави голяма печалба, особено за активи, чиято стойност продължава да се оценява с времето, като например бизнес помещенията или машините. Това ще накара кредитополучателя да загуби много ценно предимство, което би могло да бъде използвано за постигане на растеж на бизнеса в близко бъдеще.
Понякога предприятието може да не успее да изплати заема, а активът, който е бил използван като обезпечение, има много ниска пазарна стойност, така че дори и да се продава, парите не са достатъчни, за да се изчисти кредитът. Когато това се случи, заемодателят ще бъде принуден да се възползва от други активи, които бизнесът има, за да продаде и да си възстанови напълно парите. Това определено ще накара кредитополучателя да загуби много ценни активи.
Например, предприемачът би могъл да използва кола като обезпечение, но тъй като колата се обезценява в стойността, ако не изплати заема, ще принуди заемодателя да продаде колата и ако стойността на колата е ниска, тогава заемодателят може да дойде за вашето помещения. Това означава, че в крайна сметка ще загубите както колата, така и помещенията, за да може заемът да бъде напълно възстановен.
Над ипотекиране
Един голям риск от поставяне на активи като обезпечение за заемите е над ипотекирането. Ако използвате апартаментите като обезпечение за заемите, ще свършите да дължите повече на заемите, отколкото това, което наистина имате в собствения капитал. Ако стойността на апартаментите падне, кредиторът ще бъде принуден да вземе повече обезпечение от вас, за да възстанови парите си.
Това е, което се нарича "ипотекиране на собствените си активи". Това е голям риск, че бизнесът никога не трябва да влезе, тъй като собственикът на фирмата може да загуби всеки ценен актив, който бизнесът дължи на заемодателя, когато става дума за възстановяване на кредита.
Това показва, че използването на недвижимо имущество като обезпечение за кредитиране на базата на активи не е една от най-добрите опции. На първо място, има момент, когато пазарът на недвижими имоти пада. Когато това съвпада с това, че бизнесът не успее да изплати заема, кредиторът ще продаде въпросното обезпечение и ако не донесе достатъчно пари, които могат да възстановят заема, тогава все повече и повече имоти ще трябва да бъдат иззети от заемодателя, за да могат да възстановят парите. Това е огромен риск, тъй като бизнесът може да загуби всичките си активи в дългосрочен план.
Не се гради върху бизнес кредитния рейтинг
Лошото нещо при гарантираните заеми е, че те не се основават на кредита на бизнеса. Това се дължи на факта, че всеки бизнес, който достигне до точка на използване на собствения си актив като обезпечение за заем, се счита за финансово нестабилен.
По този начин, ако сте типът човек, който иска да изгради кредит, то тогава заемът, базиран на активи, няма да бъде най-добрият вариант за вас. Това е неблагоприятно за кредитополучателя, особено този, който се ангажира да изплати заема през уговорения период. Ако вземете заем въз основа на активи и се опитате да го върнете напълно, той няма да добави нищо към вашия кредитен отчет.
Когато сравнявате заемите на базата на активи на традиционните заеми по отношение на изготвянето на вашия бизнес кредитен доклад, тогава традиционните заеми са много по-добри. Когато изплатите традиционен заем навреме, вашият кредитен рейтинг ще се увеличи с времето. Един добър кредитен рейтинг прави вашия бизнес привлекателен за кредиторите и по този начин получаването на заем става по-лесно.
Всеки кредитор ще бъде 90% сигурен, че всеки бизнес с добър кредитен рейтинг ще може да подаде своето изплащане на кредита навреме. Въпреки това, дори ако погасите свой кредит на базата на активи, той няма да подобри кредитния Ви рейтинг. В обобщение, в повечето случаи всички обезпечени заеми имат незначителни ефекти върху кредитния рейтинг на даден бизнес.
Редовен мониторинг на активите за осигуряване на стойност
Когато използвате даден актив на вашия бизнес като обезпечение за заем, заемодателят или финансовата институция, която ви е предоставила заема, ще трябва да правите редовен мониторинг на обезпечението, за да сте сигурни, че той е в добро състояние и може лесно да бъде продаден случай, че не успеете да върнете заема. Ще бъдете принудени да пишете периодично за състоянието на актива. Всъщност заемодателят може дори да диктува как трябва да използвате актива, за да сте сигурни, че няма износване.
Редовното наблюдение може да бъде много изморително и скучно. Понякога кредиторите дори могат да дойдат във вашите помещения, за да направят мониторинга сами. Това ще отнеме по-голямата част от времето ви и може да ви принуди да отложите другите си ангажименти. Сякаш това не е достатъчно, заемодателят може да предостави указания как да се използва активът, за да се запази неговата стойност.
Това не е желателно нещо за всеки бизнес собственик, но с активи, базирани заеми, ще трябва да се придържат към насоките на заемодателя. Горните недостатъци показват, че заемът, основан на активи, не е толкова голям брой собственици на бизнес. Преди да решите да използвате Вашия актив като обезпечение за заем, първо трябва да разгледате посочените по-горе капани.