Знаейки лихвения си процент може да ви помогне да спестите пари
Има много методи, които банките използват за изчисляване на лихвените проценти и всеки метод ще промени размера на лихвата, която плащате. Ако знаете как да изчислявате лихвените проценти, ще разберете по-добре договора си за кредит с банката си. Също така ще бъдете в по-добра позиция да договаряте лихвата си с банката си.
Когато дадена банка Ви котира лихвен процент, тя цитира това, което се нарича ефективен лихвен процент, известен също като годишния процент (АПР) . АПР или ефективният лихвен процент е различен от посочения лихвен процент, дължащ се на ефектите от увеличаването на лихвите.
Банките също могат да обвържат лихвения си процент с бенчмарк, обикновено с основния лихвен процент. Ако заемът Ви включва такава разпоредба, вашият лихвен процент ще варира в зависимост от колебанията в този показател.
Как да изчислите лихвата по едногодишен кредит
Ако заемате 1 000 долара от банка за една година и трябва да платите лихва от 60 лева за тази година, декларираният лихвен процент е 6 процента. Ето изчислението:
Ефективен лихвен процент по обикновен лихвен заем = лихва / главница = $ 60 / $ 1000 = 6%
Вашият годишен процент или ГПР е същият като посочения курс в този пример, тъй като няма сложна лихва, която да разгледате.
Това е прост лихвен заем.
Междувременно този конкретен заем става по-неблагоприятен, ако пазите парите за по-кратък период от време. Например, ако заем от 1000 лв. От банка за 120 дни и лихвеният процент остава на 6%, ефективният годишен лихвен процент е много по-висок.
Ефективна лихва = Лихва / Основни X Дни в годината (360) / Дни заемът е неизплатен
Ефективна лихва по кредит със срок по-малък от една година = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18%
Ефективният лихвен процент е 18%, тъй като имате само средствата за 120 дни вместо 360 дни.
Ефективен лихвен процент по отстъпка
Някои банки предлагат дисконтирани заеми. Дисконтираните заеми са заеми, при които лихвеното плащане се изважда от главницата преди изплащането на заема.
Ефективен лихвен процент по отпуснат кредит = Лихва / главница - Лихва X Дни в годината (360) / Дни заемът е неизплатен
Ефективен лихвен процент по намален кредит = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38%
Както можете да видите, ефективният лихвен процент е по-висок при дисконтирания заем, отколкото при прост лихвен заем.
Ефективна лихва със компенсаторни салда
Някои банки изискват фирмата за малък бизнес, кандидатстваща за бизнес банков заем, да държи баланс, наричан компенсационен баланс, с банката си, преди да одобри заем. Това изискване повишава ефективния лихвен процент.
Ефективна лихва с компенсаторни салда (в) = Лихва / (1-в)
Ефективно компенсаторно салдо = 6% / (1 - 0.2) = 7.5% (ако c е 20% компенсаторно салдо)
Ефективен лихвен процент по кредитите по вноски
Много потребители имат погасителни вноски, които са заеми, които се изплащат с определен брой плащания.
Повечето автомобилни заеми са погасителни вноски, например.
За съжаление, един от най-объркващите лихвени проценти, които ще чуете, цитирани на банков заем, е, че на кредит с вноска. Лихвените проценти по лизинговите вноски обикновено са най-високите лихвени проценти, които ще срещнете. Използвайки примера от по-горе:
Ефективна лихва по вноски = 2 X Годишен брой плащания X Лихва / (Общ брой на плащанията + 1) X Главница
Ефективен лихвен процент / вноска = 2 X 12 X $ 60/13 Х $ 1,000 = 11,08%
Лихвеният процент по този транш е 11.08%, при 7.5% по кредита с компенсаторни салда.